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2024年中央經(jīng)濟工作會議、2025年《政府工作報告》均提出大力提振消費、提高投資效益，全方位擴大國內(nèi)需求。2025年3月，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳公開發(fā)布《提振消費專項行動方案》，要求“發(fā)揮財政政策引導(dǎo)帶動作用，2025年對符合條件的個人消費貸款和消費領(lǐng)域的服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款給予財政貼息”。為落實黨中央、國務(wù)院決策部署，財政部牽頭制定了個人消費貸款貼息政策和服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策，于7月31日經(jīng)國務(wù)院第65次常務(wù)會議審議通過。
一、《方案》解讀
對居民個人消費貸款和消費領(lǐng)域的服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款實施貼息政策，這是中央層面首次實施，也有媒體稱之為消費貸款領(lǐng)域的又一次“國補”，可以說是非常形象的，這也充分體現(xiàn)了中國政府對擴大消費的重視程度。兩項貼息政策從惠民、利民出發(fā)，在支持領(lǐng)域上充分考慮廣大人民群眾的日常需要，所以工作流程力求簡潔高效，以突出人民性和普惠性。
一是補貼方式更精準。與以往補貼政策主要支持投資端和供給端不同，這次中央財政會同相關(guān)部門，從消費的供給端和需求端同時發(fā)力，力求實實在在地惠及千家萬戶，而且重點是消費領(lǐng)域。其中，個人消費貸款貼息政策打破了以往對整筆貸款貼息的慣例，精準地支持其中用于消費的部分，真正惠及有消費意愿的借款人；經(jīng)營主體貸款貼息則精準用于改善相關(guān)主體經(jīng)營狀況。為了提升他們的服務(wù)消費水平，在操作上，貸款經(jīng)辦機構(gòu)按期收取貸款利息時，直接扣減應(yīng)該由財政承擔的貼息資金，讓廣大消費者和經(jīng)營主體能夠及時享受政策紅利，同時不增加他們?nèi)魏晤~外的操作環(huán)節(jié)，這樣能夠提高老百姓的便利度，讓大家更方便，所以體現(xiàn)的是方式上更加精準。
二是支持消費更有力。與以往直接財政補貼相比，兩項貼息政策的特點是和金融政策協(xié)同發(fā)力，來發(fā)揮公共資金的引導(dǎo)作用，撬動更多金融活水流向真正的消費領(lǐng)域，以激發(fā)消費潛力，提升市場的活力。做個簡單的測算，如果按照1%的貼息比例，意味著1塊錢的貼息資金，有可能帶動100塊錢的貸款資金用于居民消費，或者是消費領(lǐng)域服務(wù)業(yè)的供給，所以這是一個公共資金和金融工具的結(jié)合產(chǎn)生的撬動效應(yīng)。
三是惠及范圍更廣泛。為擴大政策的覆蓋面，兩項貼息在政策的設(shè)計上充分體現(xiàn)了普惠性，全面覆蓋居民日常消費和各類群體，滿足人民群眾多元化、多層次的消費需求。覆蓋領(lǐng)域方面，個人消費貸款貼息支持對象既包括居民的衣食住行等日常消費，也涵蓋了與老百姓生活密切相關(guān)的大額支出領(lǐng)域，最大限度地滿足老百姓物質(zhì)文化生活需要。經(jīng)營主體貸款貼息政策則涵蓋了8大消費領(lǐng)域，以支持相關(guān)主體改善經(jīng)營、提高消費服務(wù)的水平。在覆蓋群體方面，個人消費貸款貼息政策依托商業(yè)銀行、消費金融公司等經(jīng)辦機構(gòu)，充分發(fā)揮其差異化產(chǎn)品和客戶群體的優(yōu)勢，既覆蓋了以工資性收入為主要收入來源的工薪階層，也能夠惠及收入波動較大的靈活就業(yè)人員；經(jīng)營主體貸款貼息政策則涵蓋了自然人、法人、非法人組織等各類消費領(lǐng)域服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體?？梢哉f，這兩項政策廣泛覆蓋了各類消費者和廣泛的消費領(lǐng)域，為大家提供了有利的條件。
四是貼息流程更高效。為減輕借款人辦理的負擔，提高政策實施效果，兩項貼息的資金測算、申請、撥付等工作主要集中在貸款經(jīng)辦機構(gòu)和地方政府部門。與常規(guī)貸款辦理流程相比，個人消費貸款借款人主要是需要授權(quán)經(jīng)辦機構(gòu)識別相關(guān)貸款賬戶的交易信息，用于貼息資金的測算。兩項貼息政策涉及的貸款利息扣減、貼息資金申請等工作均由經(jīng)辦機構(gòu)來負責，借款人無需額外的操作。
二、政策速覽表
內(nèi)容 | 個人消費貸款貼息 | 服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息 |
對象 | 居民個人 | 餐飲、養(yǎng)老、旅游等8類企業(yè) |
實施時間 | 2025.9.1-2026.8.31 | 2025.3.16-2025.12.31（簽約貸款），貼息期限不超過1年 |
貼息方式 | 按貸款本金年貼息1% | 按貸款本金年貼息1% |
額度上限 | 單人在單機構(gòu)累計貼息最高3000元（單筆5萬元以下的累計貼息最高1000元） | 單戶享受貼息最高1萬元（貼息的貸款規(guī)模最高100萬元） |
資金來源 | 中央財政、省級財政分別承擔貼息資金的90%、10% | 中央財政、省級財政分別承擔貼息資金的90%、10% |
支持領(lǐng)域 | 單筆5萬元以下消費，以及單筆5萬元及以上的家用汽車、養(yǎng)老生育、教育培訓、文化旅游、家居家裝、電子產(chǎn)品、健康醫(yī)療等重點領(lǐng)域消費 | 餐飲住宿、健康、養(yǎng)老、托育、家政、文化娛樂、旅游、體育等8類領(lǐng)域 |
貸款經(jīng)辦機構(gòu) | 6家國有大型商業(yè)銀行 12家全國性股份制商業(yè)銀行 5家其他個人消費貸款機構(gòu) | 3家國家政策性銀行 18家全國性股份制商業(yè)銀行 |
貼息流程 | ①貼息資金預(yù)撥 ②貼息貸款結(jié)息 ③貼息資金申請 ④貼息資金撥付 ⑤貼息資金清算 ⑥貼息資金監(jiān)督 | ①貼息資金需求申請 ②貼息資金結(jié)算申請 ③貼息資金結(jié)算 ④貼息資金撥付 ⑤貼息資金清算 ⑥貼息資金監(jiān)督 |
局政策研究室
2025年8月15日
